调查
为获高额回扣
4S店力推“高价险”
就传统燃油车的商业保险来说，各家保险公司的报价差别并不明显，续保操作也相对规范，可是为什么新能源汽车却被“差别待遇”呢？这其中有行业欠规范标准的原因，同时也与销售人员的“误导”不无关系。
据保险业内人士介绍，目前国内并没有针对新能源汽车设计专门的保险，行业默认的规矩是按传统燃油车的章程来办，至于商业车险的保额标准，此前，保监会和公安部的探讨结果是，考虑到国家财产的保障，新能源汽车的保费均依照补贴前价格计算，不过这一规定不具备强制性。
需要指出的是，对于新能源汽车来说，即便消费者的保费是按车辆补贴前的价格购买的，但在其车辆发生意外后，最高赔付额依旧是其实际成交价或折损后的市值。针对这一点，很多消费者并不清晰。
在对北京区域内的东风、北汽、腾势、江淮等部分新能源汽车经销商门店的实地走访过程中记者发现，其销售人员无一例外均对外宣称，新能源汽车的保险都是按补贴前的价格上的，这是行规。而当记者提出，身边有朋友是按补贴后价格上的保险时，个别汽车品牌的销售人员会改口，称只要消费者诚意购买“也不是不可能按补贴后的价格上保险”。既然如此，他们为什么不愿主动告诉消费者这一“福利”呢？
“客户买的保险越多对我们自然越有好处。”北汽新能源的销售对此并不讳言。
而记者也从某大型财险公司内部人士了解到，近年来，保险公司在车险市场的竞争愈加激烈，为了抢占市场、招揽客源，保险公司给4S店的返点已经达到了55％，“商改”以来，这一局面更加胶着，在人保、平安、太平洋三大险企的挤压下，很多保险公司已经准备退出车险市场，另外一些小企业为了寻求出路，只能差异化发展，这也是为什么在新能源汽车领域可以看到一些小保险公司身影的原因。
新能源车风险有待研究
险企不敢轻易松价
“新能源汽车保险市场存在的诸多不规矩是一回事，保费偏高是另一回事。前者是缺少规矩和监管造成的，后者则是因为新能源汽车的体量太小，缺乏数据支持导致的，而且，从保险公司目前掌握的赔付数据来看，新能源汽车的风险研究还有待加强。”保险析人士表示。
来自平安财险最新的统计数据显示，新能源汽车的出险率要比传统燃油汽车高出12个百分点，且责任险和车损险的频率都较高。在安全赔款方面，新能源汽车比传统燃油车高7．5％。另外，在新能源汽车垂直领域，家用车的出险率高于商用车。
从出险的主要原因来看，虽然新能源汽车和传统燃油车相似，都是因碰撞导致的，但需要注意的是，在碰撞致损的关键零部件上，新能源汽车搭载的动力电池远比传统燃油车的发动机更脆弱。由中国太平洋保险（集团）股份有限公司公布的一组数据显示，在其承保的20129起新能源车出险事故当中，涉及到动力电池损失的案件有236起，占比是1．2％。其中更换动力电池总成的有29起，占到整个电池损失案的12％，也占到了全部车险案件的1．4％。这也意味着，新能源汽车的核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。
在最近召开的新能源汽车保险发展交流会上，中国保监会财产保险监管部副主任何浩表示，此前，保监会财产险监管部组织课题组对新能源汽车相关风险从保险视角进行了初步研究。他们发现新能源汽车的风险特征主要表现在：技术成熟度与普及度直接影响车辆赔付成本；电池特性导致较传统燃油汽车更易发生自燃；电力驱动汽车时噪音小不利于保护行人安全；部分厂商回收事故电池，使真实风险无法充分暴露；新能源车使用者的风险特征存在差异；女性消费者比男性消费者更倾向选择新能源车，18—35岁的年轻消费者对新能源的购买意愿较高等方面。他们将根据这些特征进一步深入研究，进行细致的评估、量化。
行业
新能源汽车专用险提上议程
最快年中公布细则
据保险精算专家白羽介绍，车险的定价讲求“从车从人”因素，所谓的“从车从人”是中保信搜集了行业至少在千万级数量的赔案，然后从人和车的维度上进行GLM广义线性建模，看每个因素对价格的影响。具体来说，“从人”指的是车主的性别，年龄，驾龄；“从车”指的是车的平均行驶里程，NCD（出险次数），车辆用途等等，每一个因素都会影响车险价格。
根据中汽协的数据，2017年，中国新能源汽车产销均接近80万辆，分别达到79．4万辆和77．7万辆，同比分别增长53．8％和53．3％。其中，在新能源乘用车中，纯电动乘用车产销分别完成47．8万辆和46．8万辆，同比分别增长81．7％和82．1％。专家表示，2018年新能源汽车销量肯定会达到100万辆。而这一数据放在2017年销量达2471．83万辆的乘用车体量里仅为沧海一粟，远不足以支撑大数法则。
白羽表示，目前，保险公司只能按现有体系下的燃油车测算标准对新能源汽车的保费进行计算，也正是因为行业考虑到上述新能源汽车的风险所在，保险公司才对新能源车采取了相对保守的系数级别，从而导致其保费价格降不下来。
好消息是，中国保险行业协会连同汽车行业已经将新能源汽车专用险提上议程，据其内部人士透露，其细则最快将于2018年年中公布，而在此之前，中国保险行业协会将在4月份公布的最新版本的车辆零整比上，首次把目前市场上畅销的部分新能源车型纳入其中。
来源：法制晚报
