近日，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，向社会征求意见。新能源汽车即将拥有属于自己的保险，这对整个行业来说是一件大好事。不过，在行业人士看来，征求意见的新能源汽车专属保险，还不够“保险”，具体表现在电池被盗、换电车型特殊性等方面。
电池被盗窃带来的损失，保险是否应赔偿？
在新能源汽车损失保险的责任免除方面，第一章第十一条第六款指出，“非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃”出现的损失和费用，保险人不负责赔偿。
按上述条款，假如新能源汽车动力电池被盗，保险是不赔偿的。可是，众所周知，电池成本约占整车成本的一半，一般价值数万元。而且，电池被盗对新能源车影响很大，电池不好补，不像燃油车上油被偷后，加油相对方便很多。
可能有人会说，电动两轮车的电池容易被盗，新能源汽车的动力电池没那么容易被盗。但是，新能源汽车动力电池被盗的风险还是有的，发生的概率还是存在的。“12V电瓶都有人偷，何况这么值钱的东西呢？”
有业内人士表示，现实中也发生过新能源汽车动力电池被盗的情况，“当时刚好停车场摄像头挡住了，报警以后不了了之”。
笔者认为，新能源汽车动力电池价值高，丢失后对车辆使用影响大，不应列入保险责任免除范围。
换电车型特殊性应考虑在内
当前，纯电动车有充电式和换电式两种类型。换电模式在国家大力支持下获得快速发展。从电车资源数据查询系统（https://www.evpartner.com/daas/Home/Query）可以看到，在2020年第8批至2021年第6批推荐目录中，换电车型已有七十多款，加上之前没有特别标注为换电的车型，当前换电车型数量或已超过八十款，乘用车、物流车等都有涉及。像乘用车中的蔚来ES8、物流车中的北汽EV5等，都是典型的换电车型。根据中国电动汽车充电基础设施促进联盟数据，截至今年7月，换电站保有量达763座，其中奥动建设344座，蔚来建设312座，杭州伯坦建设107座。换电车型已成为新能源汽车中不可忽视的一部分。
在换电车型中，电池的所有权和使用权通常是分开的。普通消费者一般只有换电电池的使用权，没有所有权。换电电池的所有权一般属于换电运营商或电池资产管理公司。假如消费者在使用换电车时发生起火事故，保险应该如何赔付呢？赔付给谁？赔付多少？这些都是问题。
建议：车电分离，车身和电池分开投保
车电分离是近几年兴起的一个概念。车电分离分两种，一种是物理意义上的车身和电池分离（即通常意义上的换电），另一种是金融意义上的分离（即电池从资产意义上是租赁的）。
（图为蔚来电池租用服务模式）
以蔚来汽车车电分离模式为例，选择电池租用服务后，整车（不含电池）开票价格会去掉电池那部分价格（70kWh电池约对应7万元），那么实际上险金额就不包含电池价值。如果发生事故，按现征求意见的条款，电池得不到“保险”。车身和电池分开投保，则可以有效解决这一问题。
当前，新能源车出现的最主要问题是电池问题。业内人士认为，鉴于电池在新能源汽车中的重要性，运用车电分离概念，将车身和电池分开投保，或是较好的解决办法。
基于“新能源汽车国家监测与动力蓄电池回收利用溯源综合管理平台”，可以对电池从出厂到报废单独全过程监控，包含换电、维修、报废等。也就是说，在实际操作中，动力电池已经具备独立作为一个主体的属性。
因此，可由运营商或者用户对电池进行单独投保，基于溯源管理系统，对电池进行认定，对不同材料电池根据标准使用年限进行折旧，也可以对电池盗抢等损失定损鉴定。
电车资源小结：如上文所说，当前新能源汽车出现的问题主要是电池问题。如果新能源汽车商业保险忽视电池盗抢、换电模式特殊性等关键问题，那保险对行业发展的促进作用是有限的，甚至会冲击新能源汽车金融市场。
希望新能源汽车商业保险能够真正让“新能源”部分更“保险”。
（来源：电车资源 孙玉瑞）
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